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央行擬修訂應收賬款質押登記辦法,四大亮點,力挺中小企業

時間: 2019-05-09 11:10:18 來源:   網友評論 0
  • 既5月6日宣布將要對縣域的中小銀行,實行較低的優惠存款準備金率后,5月7號,中國人民銀行再放重磅消息,發布《應收賬款質押登記辦法(修訂征求意見稿)》(以下簡稱意見稿)。旨在規范應收帳款質押登記,保護質押當事人和利害關系人的合法權益。

文/《貿易金融》見習記者:仲奇木 陳美琪


央媽最近有點忙。


既5月6日宣布將要對縣域的中小銀行,實行較低的優惠存款準備金率后,5月7號,中國人民銀行再放重磅消息,發布《應收賬款質押登記辦法(修訂征求意見稿)》(以下簡稱意見稿)。旨在規范應收帳款質押登記,保護質押當事人和利害關系人的合法權益。


意見稿,分為總則、登記與查詢、征信中心的職責和附責四個部分。共35條。



二大板塊進入成登記主體


意見稿對應收賬款的權利,登記內容包括質權人和出質人的基本信息、應收賬款的描述、登記期限等都做了詳細規定說明。

貴銀供應鏈管理公司相關負責人張海對《貿易金融》記者透露,本次應收賬款的主要范圍分為兩大塊:首先是,醫療、教育、旅游等服務或勞務生產,其次是公用事業方面。醫療、教育、旅游業均屬于現金流比較好的企業,這些行業雖然也有民營企業的加入,但仍舊還占少數。

張海說,公用事業為政府或國企,雖擴大了應收賬款的權利范圍,也將登記期限再次縮短,但只是在一定程度上促進了小微企業融資。相反在國外應收賬款質押登記辦法多數是為解決民企及小微企業融資問題,但在國內開展相對比較難。在國內,金融機構目前更傾向做設備、貨物質押。

意見規定,應收賬款質押登記通過登記公示系統辦理。應收帳款質押登記由質權人辦理。質權人辦理質押登記的,應與出質人就登記內容達成一致。

關于登記內容,意見稿第十條規定,出質人或質權人為單位的,應填寫單位的法定注冊名稱、住所、法定代表人或負責人姓名、組織機構代碼或金融機構編碼、工商注冊號、法人和其他組織統一社會信用代碼、全球法人機構識別編碼等機構代碼或編碼。

出質人或質權人為個人的,應填寫有效身份證件號碼、有效身份證件載明的地址等信息。質權人可以與出質人約定將主債權金額等項目作為登記內容。



期限下調至1個月,質權人風險更小


根據意見稿第四條官方修訂說明。央行最早于2007年頒布并于2017年修訂《應收帳款管理辦法》,此次意見稿是在2017版基礎上進行修改而成。


修改的地方主要體現在以下三個方面:


一、《辦法》附則中增加其他動產和權利擔保交易登記的參照條款 ;


二、取消登記協議上傳要求 ;


三、下調登記期限。


為滿足賬期較短的普通貿易類應收賬款融資,本次修訂擬將初始登記期限最短6個月,調整為最短1個月。同時將《辦法》第十三條展期登記按年計,調整為最短1個月,與登記期限設置保持一致。


北京正謀管理咨詢公司相關負責人王冰對《貿易金融》記者透露,“此次應收賬款修訂稿的出臺主要是對于交易雙方,債權人以及債務人的保護上是更加有利的,因此,不至于到后期交易雙方因登記不了等問題產生糾紛?!?/span>


王冰說,應收賬款質押的重點在于應收款項的質量,大多數應收款項不會超過一年,此次應收賬款登記期限由6個月變更為1個月,靈活性更大,對出資人來說到期后可以馬上展期,質權人風險也相對較小?!?/span>


從央行發布的數據可以發現,近年來動產融資統一登記公示系統(以下簡稱“登記系統”)中融資租賃登記、保證金質押登記等自發登記量增長迅速,2007年登記系統法定登記與自發登記的占比分別為90%和10%,而近12年后這一占比則變為23%和77%,自發登記在過去5年的年均增長率約為24%,市場中對于建立高效便捷統一的動產擔保制度,提升企業融資可獲得性的需求強烈。


增加其他動產和權利擔保交易登記的參照條款

在《辦法》中,可以看到新增的兩條分別是:

一是增加在登記系統辦理其他動產和權利擔保登記的,參照《辦法》規定執行條款;

二是對《辦法》所稱動產和權利擔保進行界定。在我國,不動產登記有明確的的登記機構。

在《不動產登記暫行條例》中,第七條規定,不動產登記由不動產所在地的縣級人民政府不動產登記機構辦理。而對于動產,目前我國在現代動產擔保制度方面還有欠缺,主要表現為缺乏統一的法律框架、登記機構分散、缺乏統一的登記系統等。

這就會造成我國中小微企業和民營企業融資難,而在我國中小微企業的資產中,90%都是動產,動產擔保融資潛力釋放空間巨大。若沒有完善的動產擔保融資制度的配合,這一市場潛力將無法釋放。

與此同時,我國的動產擔保制度與世界銀行等力推的現代動產擔保制度不符,造成了中小企業營商環境排名遠落后于其他國。



資料來源:世界銀行(注:“獲得信貸”是世界銀行營商環境評估的十項指標中的一項,該指標由“信用信息深度指數”和“合法權利保護力度指數”等組成。由于我國現行動產擔保制度不符合世界銀行的評估標準,所以,主要評估動產擔保制度對借貸雙方權利保護程度的“合法權利保護力度指數”我國連續5年只得到4分)


因此,此次央行文件的出臺,能夠充分能夠使企業充分運用動產緩解融資擔保難問題。



取消登記協議上傳,利在兩方


意見稿規定,應收賬款登記可以取消登記協議上傳。

正謀管理咨詢公司負責人王冰表示,取消登記協議的上傳,第一,大大的提高了應收賬款的交易效率;第二,由于交易雙方對于是否在登記簿登記的意識并不強烈,此次登記機構為中國人名銀行征信機構,并進行電子化存檔,不需要再去上傳紙質版本或者掃描版,更加方便快捷并且不會出現信息疏漏問題。

《貿易金融》記者在采訪了解到,近些年來,我國中小企業融資難問題已有所改善,但是問題仍然比較多。主要就是集中在回款周期長、業務流程繁瑣、商戶之間信息不對稱等問題。

此次央行下調登記時間,無疑是為中小企業雪中送炭,把登記時間同小企業實際業務時間相匹配,有效地緩解融資難問題。隨著供應鏈金融的不斷發展,這個期限還會繼續下調。



應收賬款質押登記在國內開展比較難


意見稿指出,近年來,融資租賃、保證金質押,存貨和倉單質押等動產融資業務發展迅速,市場中對于建立高效便捷統一的動產擔保制度,提升企業融資可獲得性的需求強烈。


此外為配合北京、上海等地開展動產擔保登記試點,優化我國營商環境有必要進一步優化現有配套制度。

貴銀供應鏈管理公司相關負責人張海告訴記者,在國外應收賬款質押登記辦法多數是為解決民企及小微企業融資問題,但在國內開展相對比較難。在國內,金融機構目前更愿意做,租賃、保理及貨物質押。


而且民營小微企業也存在一些風控問題:如 中小微企業信用體系的構建;國家牽頭,成立中小企業貸款銀行、基金、機構;信用風險角度來講 引入第三方信用保險兜底;主要的障礙還是沒有從本質上消除。


附:《應收賬款質押登記辦法》演變過程



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