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中原消費金融的五年「跋涉」:重塑與新生

時間: 2021-12-28 16:39:42 來源:   網友評論 0
  • 隨著「數字化」能力成為金融業競爭的焦點,深厚的場景與數據積累是厚積薄發的基礎,也是機構建設「護城河」的關鍵。

2021年,中國消費金融公司的發展已經來到第12個年頭。期間,獲批開業的消費金融公司已由最初的4家試點公司發展到目前的30家,他們在中國信貸服務市場上發揮著越來越重要的作用。

 

復盤來看,整個行業發展有幾個關鍵節點。僅以監管部門批籌的公司數量計算,2014年、2016年和2020年是消金「大年」,尤其是2016年,當年新增批籌的消費金融公司數量達到7家,這一記錄至今也未被超越。


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其中,2014年是中國消費金融行業的「分水嶺」,這一年,在線借貸搭上了移動互聯網的順風車,進入了高速增長的繁榮期。2020年則是一次「觸底反彈」,消費金融行業在經歷了監管整肅與疫情洗禮之后開始重新出發。

 

而2016年既是消費金融公司新增數量最多的一年,也是消費金融市場增速接近頂峰的一年。隨之而來的是市場和監管環境的巨變,這一時期開業的公司不僅沒趕上市場爆發期的紅利,反而面臨著前所未有的生存挑戰。

 

不過,也正是這種壓力,讓這一批公司有了更強大的發展韌性。沒有捷徑,所以需要建立起更強大的核心能力。

 

剛剛迎來五周年的中原消費金融就是一個頗具代表性的案例——通過模式、技術與戰略的協同在消費金融市場里實現了「紅?!雇粐?。

 

截止到今年上半年,誕生于河南的中原消費金融已經為全國1333萬客戶提供消費金融服務,累計放款量達到1351億,累計放款超過4322萬筆,整體業績表現已經超過許多成立時間更早的同業。

 

眼下,隨著消費金融行業邁入全新的發展階段——行業發展愈發規范,金融數字化不斷提速,ESG成為金融發展的重要議題,在業務增長之外,消費金融服務有了更深刻的內涵和外延。

 

一場不同于以往的消費金融競速,也已經悄然拉開帷幕。

 

一、增長「黑馬」

 

過去五年,消費金融行業的整體增速從頂峰逐漸回落,各細分賽道上的頭部玩家也都放緩了發展腳步,維持高速增長之于整個行業而言都并非易事。

 

一個可以參考的數據是,根據中國銀行業協會發布的報告,過去五年,國內消費金融公司的總資產規模增速從2017年的超過100%降低至2020年的5%。


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這是整個行業發展進入新階段的一個縮影。一方面,監管政策持續收緊,狂飆突進的「唯規模論」時代成為過去;另一方面,隨著移動互聯網的流量利期走向尾聲,獲客、留客也變得更加困難。

 

在這樣的背景之下,中原消費金融無疑是消金市場上的一匹增長「黑馬」。

 

根據中原消費金融年報數據,從客戶規模來看,過去五年,中原消費金融累計服務的客戶增長10倍,其中,今年上半年新增客戶數達535.16萬;而以信貸規模計算,中原消費金融的在貸余額從2017年的31億增長至去年底的193億,連續三年同比增速保持在兩位數以上。


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對于消費金融行業而言,要在短時間內實現「大躍進」其實并不難,但要維持五年的穩定增長,對模式的選擇和戰略執行能力才是更為關鍵的因素。

 

從中原消費金融的發展來看,精細化」運營是一條貫穿始終的主線。

 

在起步之初,中原消費金融將目標客戶鎖定在了「共債度」低的次優客群,主要包括高校畢業生、年輕家庭、農民等。這種客戶細分策略在與傳統金融機構形成「錯位發展」的同時,也為之后穩定的風險表現奠定了基礎。

 

尤其是在自建場景、構建流量入口方面,相較于當時許多消費金融公司選擇作為「資金通道」與互聯網公司展開合作,自建場景雖然投入的成本更高、投資回報時間更長,但是能夠在更長周期里創造價值。

 

此外,中原消費金融也是較早以二類戶為載體進入第三方支付體系、以低成本創造產品高頻次使用場景的市場參與者。

 

信貸并不是一個高頻行為,這是許多金融機構甚至大型商業銀行都備受困擾的一點,也是他們布局場景合作、構建生態圈的原因。而從中原消費金融的業務表現來看,2020年,在疫情帶來的沖擊之下,其新增放款筆數超過1800萬筆,展現出了獲客與活客的強大優勢。

 

二、科技「底座」

 

當然,業務的穩健增長不只依賴于前端服務,中后臺能力、「扎實」的科技底座才是向上生長的根基。隨著「數字化」能力成為金融業競爭的焦點,深厚的場景與數據積累是厚積薄發的基礎,也是機構建設「護城河」的關鍵。

 

在這一點上,疫情是最好的「試金石」,也是最強大的「催化劑」。

 

疫情爆發當下,社會經濟的正常運轉被徹底打破,消費金融公司的客服、交易與風控系統承壓,科技「底座」是否穩固、敏捷能力是否過硬在疫情考驗下一覽無余。

 

而在「后疫情時代」,客戶的消費習慣正在發生深刻變化——消費行為進一步向線上遷移,消費需求多元化、個性化、圈層化趨勢明顯,消費金融的服務方式也必須隨之改變,向更加細分的場景和圈層滲透。

 

麥肯錫在《打造六大能力抓住未來五年消費金融增長機遇》報告中提到,堅定加速線上化布局,多點融入端到端客戶旅程,為客戶提供泛金融解決方案是消費金融公司的「制勝之道」。

 

此外,隨著市場收縮、消費放緩成為「新常態」,監管也在持續推動行業合規與利率下行,尤其是持牌機構更是受到最為嚴格的利率約束。要在這樣的市場環境下實現商業可持續,只能依托數字化能力,以更精細化的運營手段降低成本、提升客戶全生命周期價值(LTV)。

 

從這個角度來看,正是這些「冰山之下」的基礎設施和科技能力,滿足消費金融公司多目標、多線程、動態變化之下的快速迭代需求。

 

但羅馬不是一天建成的。

 

以中原消費金融為例,為了推動數字化戰略落地,他們在前期的數據準備階段投入頗多:建設統一的大數據平臺、數據中臺和AI中臺,構建起支撐高吞吐、高并發、成本低的一體化數據架構,并對各類數據統計口徑進行標準化治理。

 

為了給業務提供更好的支撐,2018年下半年,中原消費金融啟動「新核心」項目,目標是建立「平臺化、微服務化、能夠支持原生云架構,在大數據上實現數據服務中臺化」。

 

到2020年年中,新一代核心業務系統上線投產,其應用性能通過業務服務拆分提升了6倍,日業務承載量由40萬件升級至300萬件。尤其在敏捷能力上,開發測試環境采用Docker容器技術,部署時間從過去的3天縮短到至1小時……

 

今年以來,隨著《個人信息保護法》等一系列監管細則的出臺,數據的采集與使用受到了更加嚴格的限制。但對于持牌機構而言,明確的監管紅線與使用準則其實反向推動了數據使用的效率。

 

隨著機構對于用戶了解的不斷深入,線上金融服務也將由被動的產品和功提供向主動的需求響應進化。過去一段時間,中原消費金融公司也成立了專門的科學決策部,將數字化能力應用于不同業務板塊,為業務落地提供支持。

 

比如在精細化運營方面,智能SaaS BI系統可以自動監控經營情況并進行智能化預警;在模型管理和測算方面,系統可以實時監測產品和用戶反饋的變化,避免人工更新帶來的誤差和延遲,實現測算結果的精確與優化。

 

此外,今年9月,中原消費金融新一代信貸業務系統項目順利通過《研發運營一體化(DevOps)能力成熟度模型》持續交付3級評估,是消金行業第一家通過持續交付3級評估的企業。

 

值得注意的是,雖然相比于地處一線城市的同業,中原消費金融在人才儲備方面不占優勢。但從員工結構來看,其金融科技人才占比超過員工總數的50%,在崗的500多名員工中,80%以上員工擁有北、上、廣、深的工作經歷,員工平均年齡只有29歲。

 

人才的流動本身也是衡量一家公司發展,甚至整個城市競爭力的重要維度。

 

三、ESG之路

 

未來,消費金融行業將向何處去?這是整個市場都在關注的問題。

 

有觀點認為,監管已經給出了明確的信號——2020年底,央行發布《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》指出,要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險,不宜依賴消費金融擴大消費。

 

但不可否認的是,隨著整個消費金融行業的成熟,它在社會經濟與居民生活中扮演著越來越重要角色。麥肯錫在前述報告中指出,未來五年,中國消費信貸市場整體規模將翻番,這是社會經濟發展、人均可支配收入增長等多重因素共同作用的結果。

 

從這個角度來看,消費金融行業的發展不是單純的快與慢的問題,其未來走向建立在行業發展方式轉變的基礎上。

 

今年初,中原消費金融推出「7天無理由還款」服務,即用戶首次借款可享有一次相關權益的使用權,在借款后的7天內提前還款,公司不收取任何費用。

 

以過往的行業發展經驗來看,這顯然不符合「邏輯」,因為在此前很長一段時間里,收費前置是消費金融行業實現盈利的必要條件。

 

但從結果來看,這項服務不僅沒有傷害中原消費金融的成長性,反而加速了其成長。截至202110月底,中原消費金融共為超過150萬用戶提供了該服務,共有40000多名用戶使用了該權益。

 

在「亂象叢生」的市場環境下,這種嘗試本身是重塑市場認知的一次好的嘗試,也是從產品結構層面切入,逐步培養公眾對理性借貸的認知的一個過程。

 

事實上,「7天無理由還款」服務所折射出的,是消費金融公司在新的發展階段對于發展模式的探索與創新——從客戶需求與社會責任的視角出發,重塑產品與服務。

 

就在不久前,央行原行長周小川在博鰲亞洲論壇商業也強調了個人金融的ESG理念。

 

對于個人金融服務,特別是個貸而言,支持個人消費者的綠色行為,以收定支、量力而行、量入為出,不提供影響個人財務健康性的融資,這些都屬于ESG的范疇。

 

此外,按照「十四五」規劃的要求,金融業也必須在普惠等方面承擔起更重要的社會責任。只有真正把合適的貸款發放給合適的用戶,才能真正實現其「再分配」的價值,推動「共同服務」目標的實現。

 

隨著消費金融服務的內涵與外延不斷拓展,對于市場參與者而言,這場金融「長跑」還遠未到達終點,新的競速才剛剛開始。

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本文來源: 作者: (責任編輯:chenmeiqi)
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